وکیل ربا
وکیل ربا را باید از کجا پیدا کنیم و جریان چه پرونده هایی را به او واگذار کنیم؟ آیا وکیل ربا توانایی آن را دارد تا در مدت زمان کوتاهی جریان پرونده های مربوط به ربا را مدیریت کند و انان را به نتیجه برساند؟ وکیل ربا دقیقا به چه کسی گفته می شود و باید دارای چه ویژگی هایی باشد؟ وکیل ربا امروزه در جریان کدام پرونده های حقوقی می تواند عملکرد نستا خوبی را از خود به نمایش بگذار؟ وکیل ربا در جامعه امروز تا چه حد دارای اهمیت است و می توان به او اطمینان کرد؟
وکیل ربا یکی از ان دسته از افرادی است که می تواند در راستای دفاع از حقوق افرادی حرکت کند که حقوق انان توسط افرادی سودجو و کلاهبردار مورد تضییع واقع شده است. وکیل ربا دارای تخصص و مهارت های متنوعی است که بسیاری از وکلای پایه یک دادگستری این توانایی ها را ندارند. وکیل ربا با دیگر وکلایی که در جریان پرونده های همچون خانواده و جزایی کار می کنند دارای تفاوت است و نمی توان انتظار داشت که تمامی این وکلا بتوانند در تمامی پرونده ها فعالیت داشته باشند.
حتما شما نیز تاکنون به این موضوع فکر کرده اید در مواردی که کاری را به یک فرد متخصص میسپارید معمولا نتیجه آن بسیار بهتر است زمانی می شود که یک کار به افراد غیر متخصص و غیر حرفه ای واگذار می کنید. حقیقت آن است که افراد متخصص و باتجربه بهتر از هرکس دیگری می توانند فعالیت های مربوط به حیطه شغلی خود را انجام دهند. این موضوع در مورد پرونده های مربوط به ربا نیز صادق است.
وکیل ربا بهترین تجربیات و تخصص را در زمینه پرونده های ربا دارد و میتواند بهترین و تخصصی ترین فعالیت های حقوقی را در راستای پیشبرد اهداف پرونده انجام دهد. تنها مسئله ای که وجود دارد آن است که اصلا وکیل ربا حرفه ای و با تجربه را چگونه باید پیدا کرد؟
برای پاسخ به این سوال به شما توصیه می کنیم که در ادامه مطلب با ما همراه باشید تا تمامی اطلاعات و مسائلی را که باید در مورد وکیل ربا بدانید را به شما معرفی کنیم و در مورد ان صحبت کنیم تا اطلاعات لازم را در این زمینه کسب کنید.
وکیل ربا کیست و چه می کند؟
وکیل ربا چه کسی است و چه تفاوتی با دیگر وکلا دارد؟ وکیل ربا یکی از افراد متخصص و حرفه ای است که در رشته حقوق تحصیلات خود را تکمیل کرده است و سال های زیادی را در زمینه پرونده های مربوط به ربا فعالیت کرده است و نتایج موثر و موفقیت آمیزی را دریافت کرده است. وکیل ربا سال های زیادی به ارائه خدمات مشاوره حقوقی در رابطه با مسائل مربوط به ربا فعالیت کرده است و می داند که چگونه می تواند در جهت جلوگیری از تضییع حقوق موکل خود قدم بردارد و شرایط نسبتا مساعدی را در جهت پیشبرد اهداف پرونده او انجام دهد.
وکیل ربا دارای ویژگی های متعددی است که بسیاری از این ویژگی ها معمولا برای به نتیجه رساندن پرونده مورد نیاز هستند و نمی توان آنها را نادیده گرفت. اگر شما نیز جزء آن کسانی هستید که به وکیل ربا نیاز دارید و دقیقا نمی دانید که این ویژگی های وکیل ربا را چگونه می توان پیدا کرد به شما توصیه می کنیم در ادامه مطلب با ما همراه باشید تا در مورد تمامی این مباحث به طور کامل صحبت کنیم و آنها را با نگاهی تحلیلی مورد بررسی قرار دهیم.
گروه وکلای عدالت نویسان دارای کادری حرفه ای و مجرب در زمینه وکالت انواع پرونده های ربا و دیگر جریانات حقوقی است و از وکلایی متخصص و با تجربه در این راستا استفاده می کند. هم اکنون با گروه وکلای عدالت نویسان تماس بگیرید تا شما را بیشتر در این زمینه کمک کنند.
وکیل ربا و ویژگی های مختلف او
وکیل ربا دارای ویژگی های مختلفی است که نمیتوان آنها را نادیده گرفت. از ویژگی های بارز و بسیار مهم وکیل ربا می توان به موارد مختلفی اشاره کرد. به طور خلاصه به چند مورد از ویژگی های وکیل ربا اشاره می کنیم تا با انها اشنایی پیدا کنید:
وکیل ربا باید توانایی مدیریت پرونده های مختلف مربوط به ربا را داشته باشد و از عهده جریان چنین پرونده هایی برآید. در بسیاری از موارد دیده شده است که برخی از وکلا با وجود پذیرش جریان وکالت برخی از پرونده ها، توانایی مدیریت آن را ندارند و نمیتوانند اقدامات مناسبی را در جهت حفظ منافع موکلان خود انجام دهند. در چنین شرایطی معمولا افراد دچار مشکلات بسیار زیادی می شوند و هزینه و پولی که صرف کرده اند به طور کامل از دست می رود و دیگر نمی توانند شرایط نسبتا خوبی را در جریان دادرسی تجربه کنند.
وکیل ربا کسی است که می تواند جریان پرونده های مربوط به ربا را به خوبی بر عهده گیرد و در تمامی مراحل دادرسی ان در کنار موکل خود قدم بردارد. این موضوع را فراموش نکنید تمامی کسانی که وکیل ربا را به درستی انتخاب می کنند در جریان دادرسی پرونده های خود ننیز با موقعیت های بیشتری روبرو می شوند.
دومین و مهم ترین ویژگی وکیل ربا ان است که دارای صبر و حوصله باشد و بتواند از عهده پرونده های مربوط به ربا ب صبر و تدبیر براید. هنگامی که وکیل ربا دارای صبر و تحمل باشد می تواند با تکیه بر این روحیه قوی خود جریان دادرسی پرونده های گوناگون را به بهترین نحو ممکن به نتیجه برساند. برخی از افراد یکه وکیل ربا مراجعه می کنند معمولا انتظاراتی که دارند برآورده نمی شود و وکیل را آنگونه که باید از حقوق انن دفاع نمی کند، چرا که صبرو حوصله کافی برای انجام وظایف حقوقی خود را ندارند. پس در هنگام انتخاب وکیل ربا باید دقت کرد تا یک فرد صبور را برای جریان پرونده خود انتخاب کرد.
سومین ویژگی وکیل ربا آن است که دارای اطلاعات حقوقی و مهارت باشد. وکلایی که هیچگونه اطلاعات حقوقی در مورد جریان پرونده های مختلف دارند به هیچ عنوان نمی توانند در هنگام تهیه و تنظیم لوایح و دفاعیه های مختلف، شرایط خوبی را ایجاد کنند و به خوبی از موکل خود دفاع کنند.
اگر شما جز آن دسته از افرادی هستید که احساس می کنید دوست دارید جریان پرونده شما به یک فرد حرفه ای مانند وکیل ربا سپرده شود، بهتر است در ابتدا در مورد میزان تونایی ها و مهارت های وکیل ربا تحقیق کنید و سپس اقدامات لازم را انجام دهید. وکیل ربا در جامعه امروز بسیار مهم تر از چیزی است که تصور آن را می کنید.
وکیل ربا (7)
ربا چیست؟
برای این که بتوانیم هر چه بیشتر با کارکرد و اهمیت وکیل ربا آشنا شویم، باید ابتدا بتوانیم مفهوم ربا در قانون را درک کنیم. به بیان ساده تر باید بدانیم که به چه فعلی ربا گفته می شود و از نظر قانون چه تبعاتی به همراه دارد. به عبارتی باید اساسا بدانیم چرا ربا یک به عنوان یک جرم در قانون شناخته شده است.
ربا از آن دسته افعال مجرمانه ای در قانون ایران محسوب می شود که می توان به عنوان نمونه نادر در دنیا از آن یاد کرد. به عبارتی کمتر می توان در قوانین سایر کشورها و جوامع از مفهوم ربا، سود یا بهره به عنوان یک جرم اثری پیدا کرد. علت این موضوع به اساس قانون امروز ایران باز می گردد.
قانون ایران عمدتا بر اساس اسلام و فقه پایه ریزی شده است. در اسلام از ربا به عنوان یکی از بدترین گناهان و به عنوان یکی از گناهان کبیره یاد شده است. اسلام برای مشخص کردن مجرمانه بودن این فعل آن را برابر با دشمنی خدا و رسول خدا عنوان کرده است.
بر اساس همین دیدگاه در قانون ایران ربا، سود یا بهره به عنوان یک جرم شناخته شده و مجازات مشخصی برای آن تعیین شده است. اما چرا؟ چرا اسلام و به تبع آن قانون ایران ربا را به عنوان یک جرم و گناه شناسایی کرده و مجازات نسبتا سخت گیرانه ای برای آن در نظر گرفته است؟
برای پاسخ به این سوال باید اثر ربا در جامعه را مورد بررسی قرار دهیم. به طور کلی ربا در عرف بدین معنی است که به ازای دریافت مبلغی سرمایه یا پول به عنوان قرض، مبلغی بیشتر – اصل + فرع ( سود ) پول – بازگردانده شود. این مسئله در مورد معاملات غیر پولی نیز صادق است. یعنی شما در ازای دریافت مقدار مشخصی کالا یا محصول به عنوان قرض، مقدار بیشتری را بازگردانید. به طور مثال اگر شما ده کیلو برنج قرض گرفته باشید و توافق کرده باشید که طی دو ماه آینده پانزده کیلو برنج را بازگردانید، عملا شما درگیر یک معامله ربا شده اید.
به صورت تخصصی تر ربا یک معامله یا یک قرارداد تجاری است که بر اساس آن طرفین توافق می کنند که تنها در سود قطعی شریک باشند. یعنی یکی از طرفین بدون در نظر گرفتن هیچ فاکتور دیگر سرمایه قرض داده شده را با سود در زمان مشخص بازپس بگیرد. این معامله ای است که از نظر اسلام و قانون به عنوان ربات شناخته می شود. زمانی که پول به عنوان کالا و بدون در نظر گرفتن شرایط تجاری مورد معامله قرار بگیرد این معامله حرام و باطل است. اما چرا؟
وکیل ربا و حضور موثر او در اقتصاد جامعه
تا به این جا دانستیم که ربا چیست و چه مفهومی دارد. همچنین دانستیم که اسلام از ربا به عنوان یکی از گناهان کبیره یاد می کند. اما نکته ای که وجود دارد چرایی این مسئله است. یعنی چرا باید اسلام تا به این اندازه با ربا مشکل داشته باشد و آن را از بدترین گناهان بداند؟
در بسیاری از جوامع اقتصادی و صنعتی دنیا ربا یا سود یا بهره به عنوان یک قرارداد تجاری شناخته می شود و این قرارداد از نظر قوانین این کشورها هیچ مشکلی ندارد. اما از دید اسلام همچنین قراردادی باطل و حرام است.
برای درک چرایی این موضوع بهتر است کمی نگاه اقتصادی پیدا کنیم. اقتصاد مانند یک ماشین بسیار بزرگ است که از تعداد زیادی چرخ دنده بزرگ و کوچک تشکیل شده است. هر کدام از این چرخ دنده ها را می توان به عنوان یک بنگاه اقتصادی بدانیم. سوپر مارکت محله شما و یک کارخانه بزرگ ملی هر کدام به عنوان یک چرخ دنده در این ماشین فعالیت می کند. این چرخ دنده ها برای تامین مواد اولیه و نیاز خودشان و همچنین برای فروش به دیگر چرخ دنده ها متصل هستند. بنابراین با چرخش یک چرخ دنده سایر چرخ دنده ها نیز به نوبت شروع به حرکت می کند. توجه داشته باشید آن چیزی که در این سیستم باعث چرخش چرخ دنده ها می شود چیزی جز سرمایه یا پول نیست.
در واقع شما با خرید از سوپر مارکت این سرمایه را وارد چرخه اقتصادی می کنید. با چرخش چرخ دنده سوپر مارکت، کم کم چرخ دنده های دیگر شروع به حرکت می کند و این سرمایه در دل ماشین می چرخد. بدین ترتیب کل اقتصاد حرکت می کند و بزرگ و پویا می شود.
در این مدل اقتصادی شما می توانید انواع مفاهیم اقتصادی و تجاری را پیاده کنید. به طور مثال اگر بخواهیم قاچاق کالا یا ارز را نشان دهیم. می توانیم از یک چرخ دنده ای استفاده کنیم که سرمایه را به خارج از سیستم اقتصادی و ماشین هدایت می کند. همین مثال و مدل ساده می تواند علت جرم انگاری قاچاق را به خوبی نشان دهد.
وکیل ربا (5)
وکیل ربا و مقابله با مرتکبان این جرم
حال نوبت این است که در این سیستم ربا و یا سود و بهره را نشان دهید. همانطور که در تعریف ربا گفتیم، ربا یک نوع قرارداد تجاری است. پس می توانیم مانند یک بنگاه اقتصادی با آن رفتار کنیم. چرا که در پس هر بنگاه اقتصادی و تجاری یک نوع قرارداد تجاری وجود دارد. شما بر اساس یک قرارداد تجاری نانوشته یک کیک از سوپرمارکت محلی خود تهیه می کنید. شما می دانید که قیمت این کیک چقدر است و بر اساس آن هزینه مورد نیاز را پرداخت می کنید. بر اساس همین مفهوم ربا به تنهایی به عنوان یک چرخ دنده در سیستم اقتصادی شناخته می شود.
ویژگی دیگر ربا این بود که این قرارداد هیچ درکی از یک فرایند اقتصادی ندارد. یعنی برای طرفین این موضوع اهمیتی ندارد که این سرمایه یا محصول به چه دلیل قرض گرفته می شود. از همین ویژگی می توان به این نتیجه رسید که این چرخ دنده – ربا – به هیچ بنگاه اقتصادی دیگری متصل نیست. یعنی چرخیدن یا نچرخیدن این چرخ دنده تاثیری در حرکت سایر چرخ دنده ها ندارد. به نوعی ربا یک چرخ دنده هرز گرد در اقتصاد محسوب می شود. اما داستان به اینجا ختم نمی شود.
در ربا شما به عنوان قرض گیرنده باید مبلغ یا کالایی بیشتر از آن چیزی که قرض گرفته اید را باید برگردانید. بنابراین سرمایه بیشتری به این چرخ دنده باز می گردد. همانطور که در مثال ماشین اقتصادی بیان کردیم، بزرگی هر چرخ دنده به میزان سرمایه ای است که در گردش دارد. اگر یک بنگاه اقتصادی میزان سرمایه بالایی داشته باشد عملا چرخ دنده بزرگی خواهد بود.
پس در ربا زمانی که سرمایه بازگشتی از سرمایه قرض داده شده بیشتر می شود عملا چرخ دنده شروع به بزرگ شدن می کند. یعنی در هر بار قرارداد این چرخ دنده رشد می کند و بزرگ و بزرگ تر می شود.
حال شما ماشینی را تصور کنید که همه چرخ دنده با نظم و ترتیب کنار یکدیگر چیده شده اند. چرخ دنده ها بر اساس سیستمی مشخص به یک دیگر ارتباط داده شده اند و در مجموع این ماشین هدف خاصی را دنبال می کند. حال در این بین چرخ دنده ای قرار دهیم که خارج از این نظم و نظام باشد، در این صورت با اولین برخورد این چرخ دنده به سایر چرخ دنده ها ماشین خراب می شود و از کار می افتد. در واقع این چرخ دنده به یک یا چند چرخ دنده دیگر آسیب نمی زند. بلکه تمامی سیستم را مختل می کند.
از این روست که ربا به عنوان بدترین گناه شناخته می شود. در قاچاق کالا گرچه سرمایه از ماشین اقتصادی خارج می شود اما به هر حال این ماشین توانایی حرکت خود را از دست نمی دهد. اما ربا کل سیستم اقتصادی را تهدید می کند و این همان نکته ای است که می تواند کارکرد وکیل ربا را به ما نشان دهد.
وکیل ربا در قانون
به بیان ساده تر ربا یک جرم اساسی و مهم در جامعه اقتصادی شناخته می شود. ربا می تواند تمام سیستم اقتصاد را مختل کند. از این رو تمامی عوامل درگیر این مسئله یعنی ربا دهنده، واسطه معامله و ربا گیرنده به عنوان گناهکار و مجرم شناخته می شود. این همان سختی کاری است که وکیل ربا با آن درگیر است.
همانطور که بیان کردیم ربا چرخ دنده ای هرز گرد و بزرگ شونده در اقتصاد است که می تواند مانند یک سرطان تمام سیستم اقتصادی را فلج و نابود کند.
از این رو اسلام و به تبع آن قانون تمامی عوامل دخیل در این سیستم را مجرم تلقی کرده است. بنابراین وکیل ربا به خوبی می داند که هر سه گروه دخیل در این قرارداد اعم از ربا دهنده، واسطه معامله و ربا گیرنده مجرم شناخته می شود.
در واقع مثال بالا به خوبی می تواند به این سوال پاسخ دهد که چرا ربا گیرنده باید مجرم شناخته شود. زیرا عملا این ربا گیرنده است که باعث می شود این چرخ دنده شروع به رشد کند. بنابراین نظر اسلام و قانون نه تنها ظالمانه نیست بلکه کاملا منطقی و درست است. اگر شک دارید می توانید از وکیل ربا خودتان بپرسید!
با این حال در قانون اسلامی شرایطی به نام اضطرار در نظر گرفته شده است. بر اساس این شرایط ربا گیرنده اگر بتواند ثابت کند که این برای دریافت وام اضطرار داشته و چاره ای جز دریافت این وام نداشته می تواند از زیر بار مسئولیت کیفری خارج شود. این یکی از وظایف اساسی وکیل ربا در قانون محسوب می شود.
وکیل ربا (4)
نظام بانکی و جریان ربا
اما زمانی که صحبت از ربا و سود می شود همواره نام بانک ها به میان می آید. در واقع بر اساس مفهوم و تعریفی که از ربا ارائه داده ایم اینگونه به نظر می رسد که وام یا قرضی که بانک ها در اختیار مردم جامعه قرار می دهند چیزی جز ربا نباشد.
در این مورد مراجع و فقها نظرات مختلفی دارند که با توجه به عدم تخصص کامل در این زمینه بهتر است سراغ نگاه شرعی و اسلامی آن نرویم.
اما از دید اقتصادی اگر بخواهیم کمی دقیق تر به موضوع نگاه کنیم متوجه می شویم که مفهوم ربا به صورتی که در بالا بیان کردیم با مفهوم وام های بانکی با هر درصد سودی که دریافت می کنند کاملا متفاوت است.
همانطور که در مثال بالا بیان کردیم، با خود به عنوان یک چرخ دنده در سیستم اقتصادی فعال است. این در حالی که بانک نه به عنوان یک چرخ دنده، بلکه به عنوان یک سیستم محرک در این ماشین فعالیت می کند. بنابراین ربا و مفهوم بانک به طور کامل از نظر ذاتی با یک دیگر متفاوت است.
از طرف دیگر در ربا هیچ چرخ دنده درگیر دیگری وجود ندارد. اما بانک ها به ده ها و شاید صدها چرخ دنده متصل هستند و مسئولیت تغذیه آن ها را برعهده دارند. پست بانک یک سیستم هرزگرد در اقتصاد محسوب نمی شود. این در حالی است که ربا به عنوان یک سیستم و چرخ دنده هرز گرد در بازار است.
بر اساس همین مثال اقتصادی می توان به این نتیجه رسید که حداقل از دید اقتصاد وام های بانکی با درصدهای مختلف به عنوان ربات شناخته نمی شود. بلکه این وام ها خود یک سیستم مجزا در اقتصاد دارد و نمی توان آن را به عنوان یک سرطان یا عامل فلج کننده اقتصادی نشان داد. در واقع این وام ها خود به عنوان محرک در جامعه مطرح است.
اما این که می بینید درصد های این وام ها نسبتا کلا و زیاد است، عملا نشان از ضعف کلی سیستم اقتصادی کشور است. زمانی که اقتصاد نتواند گردش مالی سالمی ایجاد کند و سرمایه خود را مدام از دست بدهد. این بانک ها هستند که باید این سرمایه از دست رفته را تامین کنند و دوباره به چرخه اقتصاد برگردانند. یکی از روش ها و ابزارهایی که می توانند این کار را انجام دهند، استفاده از سیستم وام و سود آن است. با توجه به این که سیستم اقتصادی کشور نسبتا ضعیف و تورم افسار بسیار بالاست، عملا نمی توان انتظار این را داشته باشیم که بانک ها بتوانند وام هایی با درصد های بسیار پایین به مردم بدهند. بنابراین نه وام و نه درصد های آن ربطی به ربا نمی توانند داشته باشند و اساسا این دو مفهوم کاملا از یک دیگر مجزا هستند.
هزینه وکیل ربا
وکیل ربا نیز همانند تمامی وکلای دیگر، مبلغی را به عنوان دستمزد دریافت می کند که می تواند با استفاده از آن قرارداد وکالت را با موکل خود منعقد کند. مشکلی که معمولا در جریان پرونده های ربا بوجود می آید و باعث سردرگمی بسیاری از افراد می شود آن است که آنان نمی دانند که دستمزد وکیل ربا چقدر است و آیا توانایی پرداخت آن را دارند یا خیر.
در چنین شرایطی معمولا به افراد توصیه می شود که با وکیل ربا تماس بگیرند و در جلسه مشاوره حقوقی حاضر شوند. در جریان یک جلسه مشاوره حقوقی با وکیل ربا، شرایط پرونده های مختلف مشخص می شود و وکیل ربا می تواند به خوبی هزینه و دستمزدی را که می خواهد دریافت کند را برآورده کند. از آنجایی که رد جریان پرونده های مختلف ربا میزان و شدت مجازات متفاوت است، نباید انتظار داشت که دستمزد وکیل ربا رد تمامی پرونده ها یکسان باشد.
بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و سیاست پولی
برای اینکه بتوانیم به این موضوع پی ببریم که آیا فعالیت بانک ها نیز جزئی از ربا هستند یا خیر، قوانین متعددی بررسی شده است. به برخی از نکات و قواعد مربوط به بانک مرکزی و سیاست پولی اشاره می کنیم تا اطلاعات نسبتا کاملی را کسب کنید.
بانک مرکزی بر اساس سیاست کلی اقتصادی و اولویتهای تعیین شده و همچنین با در نظر گرفتن وضع پولی کشور، خطوط کلی سیاست اعتباری و سیاست اعطای تسهیلات بانکی برای دوره هر برنامه، اعم از پنج ساله و یا درازمدت را با توجه به آثار اقتصادی آن، تنظیم میتا پس از تایید شورای پول و اعتبار ضمن لوایح برنامههای عمرانی مربوط جهت تصویب مجلس شورای اسلامی تقدیم گردد.
بانک مرکزی، حداکثر تا پایان آبان ماه هر سال بر اساس سیاستها و اولویتهای موضوع ماده یک آئین آییننامه، سیاست کلی اعتباری و همچنین سیاست اعطای تسهیلات بانکی کوتاهمدت (یکساله) برای سال بعد را با تایید شورای پول و اعتبار تنظیم و برای پیشنهاد جهت تصویب هیئت وزیران به مجمع عمومی بانک مرکزی ارسال خواهد داشت.
در حسن اجرای سیاست پولی و اعتباری و حفظ ارزش پول، بانک مرکزی میتواند علاوه بر بهکار گرفتن ابزار سیاست پولی موضوع قانون پولی و بانکی، در حدی که مغایر مفاد قانون عملیات بانکی بدون ربا نباشد، با تصویب شورای پول و اعتبار، با استفاده از ابزار ذیل، در امور پولی و بانکی دخالت و نظارت کند.
تعیین رشتههای مختلف سرمایهگذاری و مشارکت با تو چـه بـه سیاستهای اقتصادی مصوب هیئت وزیران.
تعیین حداقل نرخ سود (بازده) احتمالی، برای انتخاب طرحهای سرمایهگذاری و یا مشارکت و همچنین تعیین حداقل و یا عنداللزوم حداکثر نرخ سود مورد انتظار و یا نرخ بازده احتمالی برای سایر انواع تسهیلات اعطایی بانکی.
تعیین حداقل و یا حداکثر نسبت سهم سود بانکها در عملیات مضاربه و مشارکت.
تعیین حداکثر هریک از انواع و یا مجموع تسهیلات اعطایی بـه هـر شخص ـ اعم از حقیقی و یا حقوقی ـ توسط یک و یا چند بانک.
تعیین حداقل و یا حداکثر میزان انواع حقالوکالـه بهکارگیـری سپردههای سرمایهگذاری. حقالوکاله مذکور میتواند شامل هزینههای اداری بانکها برای تجهیز و اداره سپردههای موصوف نیز بشود. در هر صورت، مبلغ دیگری تحت هیچ عنوان توسط بانکها از صاحبان سپردههای سرمایهگذاری اخذ نخواهد شد.
ضوابط تعیین میزان حداقل و یا حداکثر کارمزد انواع خدمات بانکی، با توجه به میزان کار انجام شده برای اینگونه خدمات. در هر صورت، میزان حداکثر کارمزد مزبور از هزینه کار انجام شده برای این قبیل خدمات تجاوز نخواهد کرد.
وکیل ربا (3)
در مورد وکیل ربا و سیاست های بانک مرکزی به مسائل قانونی زیر دقت کنید:
اعطای تسهیلات توسط بانكها، باید بهترتیبی صورت گیرد كه بر اساس پیشبینیهای مربوط، اصل منابع تأمین شده برای این تسهیلات و همچنین سود مورد انتظار تحقق، در مدت معین قابل برگشت باشد.
حداقل و حداكثر سود و یا بازده مورد انتظار و همچنین ضوابط تعیین سود و یا نرخ بازده مورد انتظار ناشی از تسهیلات اعطایی بانكها، به تصویب شورای پول و اعتبار و تایید رئیسجمهور خواهد رسید.
ضوابط تعیین مدت و نحوه برگشت اصل و همچنین سود حاصل از تسهیلات اعطایی بانكها به تصویب شورای پول و اعتبار خواهد بود.
بانكها بر حسن اجرای قراردادهای منعقده موضوع این آییننامه اعم از نحوه مصرف و بازگشت تسهیلات اعطایی نظارت لازم و كافی به عمل خواهند آورد. عملیات بانکی ناشی از اعطای تسهیلات حسب مورد، به تشخیص بانك اعطا کننده تسهیلات در همان بانك متمركز خواهد شد.
اعطای تسهیلات، عنداللزوم منوط به دریافت مبلغی بهعنوان «پیشدریافت» خواهد بود. تشخیص موارد لزوم و حداقل میزان «پیشدریافت» با شورای پول و اعتبار میباشد. اعطای تسهیلات عنداللزوم، به تشخیص بانك، منوط به اخذ تأمین کافی برای حفظ منافع بانك و حسن اجرای قراردادهای مربوط میباشد.
در مواردی كه تسهیلات اعطایی بانكها در رابطه با اموالی باشد كه به تشخیص بانك مصرف انحصاری و یا محدود داشته و یا در اثر نصب و بهرهبرداری استفاده مجدد آن مقرون به صرفه نباشد، بانكها با اخذ تأمین اضافی لازم مبادرت به اعطای تسهیلات خواهند نمود.
كلیه بانكها موظفند قراردادهای مربوط به تخصیص زمین توسط شركت شهركهای صنعتی ایران و شركتهای تابعه را همردیف اسناد رسمی پذیرفته و تسهیلات اعتباری و حقوقی مربوط به اسناد رسمی را در خصوص قراردادهای مزبور اعمال نمایند.
شركت شهركهای صنعتی ایران و شركتهای تابعه موظفند در صورت تخلف متقاضی در اجرای قرارداد تسهیلات اعطای بانكها، بنا به درخواست بانک یا موسسه اعتباری ذینفع آنها را بهعنوان جانشین طرف قرارداد واگذاری زمین شناخته و بپذیرند و کلیه حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد تخصیص زمین را به بانک یا موسسه اعتباری ذینفع منتقل نمایند تا در حفظ منافع بانك مورد استفاده قرار گیرد.
بانكها ترتیبی اتخاذ خواهند نمود تا عنداللزوم اموال موضوع تسهیلات اعطایی و یا وثایق آنها در طول مدت اجرای قراردادهای مربوط، همه ساله حداقل به میزان مانده مطالبات ناشی از اعطای اینگونه تسهیلات، به نفع بانك بیمه شود.
اعطای هر یک از انواع تسهیلات توسط دو یا چند بانک مشتركاً به شخص و یا اشخاص حقیقی و یا حقوقی بلامانع است. در هر حال اداره امور اینگونه تسهیلات اعطایی به انتخاب بانكها شركتكننده بر عهده یك بانك خواهد بود.
کلیه معاملات بانكها در رابطه با تسهیلات اعطایی بانکی تابع این آییننامه و دستورالعملهای مربوط میباشد و از شمول ضوابط و مقررات ناظر بر معاملات تدارکاتی بانكها خارج است.
آیا سپرده های قرض الحسنه بانکی نیز جزئی از جریان ربا هستند؟
یکی از سوالات مهمی که معمولا در جلسات مشاوره حقوقی از وکیل ربا پرسیده می شود آن است که اصلا سپرده های قرض الحسنه بانکی نیز می توانند جزیی از دستگاه ربا باشند یا خیر؟
در پاسخ بر اساس قانون به بررسی این مسائل می پردازیم. استرداد اصل سپردههای قرضالحسنه توسط بانکها تعهد و تضمین میگردد و بانکها مکلفاند، عندالمطالبه اصل سپردههای قرضالحسنه را مسترد نمایند.
بانکها میتوانند به منظور تجهیز سپردههای قرضالحسنه، بدون تعهد و قرارداد با سپردهگذار، هر یک و یا تمام امتیازات ذیل را به سپردهگذاران اعـطاء نمایند: اعطای جوایز غیر ثابت نقدی یا جنسی. تخفیف و یا معافیت از پرداخت کارمزد خدمات بانکی. دادن حق تقدم برای استفاده از تسهیلات اعطایی بانکی. نوع، میزان، حداقل و حداکثر امتیازات مذکور به تصویب شورای پول و اعتبار خواهد رسید.
سپردههای قرضالحسنه جزء منابع بانک محسوب میشود. از تاریخ اجرای قانون، قبول هرگونه وجه به حسابهای پسانداز موجود مجاز نمیباشد. بانکها با موافقت صاحبان حسابهای پسانداز موجـود، به تدریج تا پایان سال 1363، نسبت به تبدیل این حسابها به یکی از انواع سپردههای قانون اقدام خواهند نمود. با انقضای مدت مذکور، سپردههای پسانداز موجود که تبدیل به عناوین جدید نشده باشند، حساب پسانداز قرضالحسنه تلقی خواهند شد.
سپردههای سرمایهگذاری مدتدار
وکیل ربا در جریان سپرده های سرمایه گذاری مدت دار بر اساس قانون به مسائل مختلفی اشاره می کند. بر اساس قانون به موارد زیر دقت کنید:
بانکها سپردههای سرمایهگذاری مدتدار را به صورت سپردههای سرمایهگذاری کوتاهمدت و بلندمدت قبول مینمایند. مدت و سایر شرایط سپردههای سرمایهگذاری کوتاهمدت و بلندمدت و همچنین امتیازات این قبیل سپردهها، طبق ماده قانون، به تصویب شورای پول و اعتبار خواهد رسید. بانکها استرداد اصل سپردههای سرمایهگذاری مدتدار را تعهد و یا به هزینه خود بیمه مینمایند.
بانکها سپردههای سرمایهگذاری مدتدار را ـ که در به کار گرفتن آنها وکیل میباشند ـ به عنوان منابع سپردهگذار، در امور: مشارکت، مضاربه، اجاره به شرط تملیک، معاملات اقساطی، مزارعه، مساقات، سرمایهگذاری مستقیم، معاملات، سلف و جعاله مورد استفاده قرار میدهند.
قبول سپردههای سرمایهگذاری مدتدار برای مصرف در یک طرح خاص، طبق مقررات مربوط، مجاز است. شمول حکم قانون در مورد این قبیل سپردهها، منوط به درج آن در قرارداد مربوطه میباشد.
حقالوکاله بهکارگیری سپردههای سرمایهگذاری از سهم منافع سپردهگذاران کسر خواهد شد. میزان حداقل و حداکثر حقالوکاله به تصویب شورای پول اعتبار خواهد رسید. در قراردادهای منعقده بین بانک و سپردهگذار، قید: مصالحه منافع مصرف مشاع سپرده و نحوه محاسبه و پرداخت منافع الزامی است.
بانکها در تأمین منابع لازم جهت تسهیلات اعطایی ـ عملیات قانون، اولویت به منابع سپردهگذار خواهند داد. در صورتی که، مجموع تسهیلات اعطایی موضوع امور ماده قانونی کمتر و یا مساوی مجموع سپردههای سرمایهگذاری مدتدار پس از وضع سپردههای قانونی مربوط باشد؛ تمام منافع موضوع این ماده بین سپردهگذاران تقسیم خواهد شد. در صورتی که، مجموع تسهیلات اعطایی بانکها برای این امور بیشتر از مجموع این قبیل سپردهها باشد؛ مابهالتفاوت سهم، منابع بانک محسوب خواهد شد.
تمدید سررسید سپردههای ثابت موجود نزد بانکها از تاریخ سررسید مربوط، تحت همین عنوان مجاز نمیباشد. در هر حال، در صورتی که سپردههای ثابت، که سررسید آنها از پایان اسفند سال 1363 تجاوز نماید و حداکثر تا تاریخ موصوف با موافقت ذینفع به یکی از عناوین جدید موضوع ماده سه قانون تبدیل نگردد، در انقضای مدت مذکور به حساب بستانکاران متفرقه منظور خواهد شد. بانکها مکلفاند؛ پس از سررسید، آن دسته از سپردههایی که تبدیل به عناوین جدید نشدهاند و همچنین پس از پایان اسفند سال 1363 در مورد کلیه حسابهای سپرده ثابت موجود در آن تاریخ که به حساب بستانکاران متفرقه منظور شدهاند، مراتب را حداکثر ظرف مدت یکماه، جهت تعیین تکلیف، کتباً به سپردهگذاران اطلاع دهند.
وکیل ربا (2)
مشارکت مدنی چیست؟
مشارکت مدنی عبارت است از درآمیختن سهمالشركه نقدی و یا غیر نقدی به اشخاص حقیقی و یا حقوقی متعدد به نحو مشاع بهمنظور انتفاع، طبق قرارداد. در صورت بروز هرگونه مشکل رد جریان چنین پرونده هایی وکیل ربا می تواند عملکرد خوبی از خود نشان دهد.
مشارکت مدنی توسط بانكها بهمنظور ایجاد تسهیلات لازم برای فعالیتهای تولیدی، بازرگانی و خدماتی صورت خواهد گرفت موضوع مشارکت باید مشخص باشد.
شرکای مدنی در صورتی که تشکیل و تحقق خواهد یافت كه شركا طبق قرارداد سهمالشركه نقدی خود را به حساب مخصوصی که در بانک برای شرکت افتتاح میگردد، واریز نمایند و در صورتی که تمام و یا قسمتی از سهمالشركه كه غیر نقدی باشد، طبق مقررات مشارکت مدنی، این سهمالشركه به مدیر یا مدیران شرکت مدنی تحویل گردد.
پرداخت سهمالشركه شركا در مشاركت مدنی میتواند، طبق قرارداد به دفعات صورت گیرد. مشارکت مدنی پس از اتمام موضوع شركت تصفیه و مرتفع میشود. شبانكها مكلفند در قرارداد مشارکت مدنی تصریح نمایند كه مدیر و یا مدیران شركتهای مدنی كه طبق این مقررات تشكیل میشوند، بیش از مالالشركه واریز شده به حساب و یا تحویل شده به مدیر یا مدیران شركت مجاز به انجام معامله و قبول تعهدات مالی نمیباشند.
بانكها موظفند قبل از اقدام به سرمایهگذاری مستقیم، طرح موضوع سرمایهگذاری را از لحاظ اقتصادی فنی و مالی (در حد نیاز بانک) بررسی و ارزیابی نمایند. سرمایهگذاری مستقیم از محل منابع بانك و سپردههای سرمایهگذاری در این قبیل طرحها در صورتی مجاز است كه نتیجه بررسی و ارزیابی طرح از لحاظ مالی قابل توجیه باشد. میزان حداقل سودآوری (نرخ بازده) طرح طبق بند 2 ماده 20 قانون، توسط شورای پول و اعتبار تعیین خواهد شد.